RTGS.global: 은행은 ISO 20022를 최대한 활용할 준비가 되어 있습니까?

RTGS.global: Are banks ready to make the most of ISO 20022?  

 

새로운 ISO 20022 의 등장 으로 업계에 대한 새로운 규제 전자 결제 표준이 탄생하게 되었지만 일부 금융 기관은 다른 금융 기관보다 통합을 위한 준비가 더 잘 되어 있습니다. 

 

RTGS.global 의 회장인 Marcus Treacher 는 Payment Expert에 기존 은행이 새로운 표준을 따라잡아야 하는 이유와 2025년 ISO 20022 도입에 맞춰 결제 환경이 어떻게 빠르게 발전했는지에 대해 글을 썼습니다. 

 

ISO 20022는 2004년 글로벌 결제 표준의 미래 발전을 위해 도입되면서 처음 선보였습니다. 이제 2025년 마감일이 코앞으로 다가왔으며, 이는 현실화에 가까워졌습니다. 

 

그런데 은행은 준비가 되어 있나요? 아니면 이러한 변화가 그들을 두려움으로 가득 채우고 있습니까?  

 

글로벌 결제 간 새로운 메시징 표준의 도입으로 SWIFT의 MT(메시지 유형)가 곧 종료될 예정입니다. 1년 전 보고서에 따르면 전 세계 은행의 63% 가 2025년 기한을 지키지 못할 것이라고 했는데, 왜 그렇게 많은 사람들이 서두르고 있습니까? 

 

도전은 기회를 낳고, ISO 20022로의 전환도 예외는 아닙니다. 은행은 이러한 시장 변화가 어떻게 국경 간 결제를 개선하도록 설정되는지에 집중해야 합니다. 

시장에는 무엇이 필요합니까?

기존 MT 표준은 창설 당시 시장의 요구에 적합했지만 오늘날의 결제 환경에는 맞지 않습니다. 이를 통해 은행은 구조화된 개별 금융 메시지를 교환할 수 있지만 제한적입니다.  

 

그런 다음 표준 스키마와 함께 ISO 20022가 제공됩니다. 다양한 데이터 형식 간에 변환되는 데이터 모델을 사용하는 것은 금융 기관이 훨씬 더 원활하게 가치를 교환할 수 있다는 것을 의미하므로 이전 모델에 비해 크게 개선되었습니다. 

 

기업들은 현재 다소 심각한 화해 문제와 싸우고 있습니다. 모두 다른 형식으로 이루어진 여러 번의 거래 후에는 참조 없이 금액만 있는 숫자 데이터베이스만 남게 되어 정리하기가 계속해서 골치 아픈 일이 됩니다. 

 

ISO 20022는 이 모든 것을 없애줍니다. 그러나 전환에는 무엇이 수반됩니까? 

 

ISO 20022 로드맵

은행은 ISO 20022로 전환하기 위해 상당한 노력을 기울이고 있습니다. 은행의 변화 정도를 파악하려면 런던 지하철 네트워크의 각 노선이 갖고 있는 복잡성과 다양한 특성을 고려하십시오. 

 

플랫폼과 기차 사이에 방풍 스크린이 있는 Elizabeth Line 또는 Jubilee Line과 같은 더 새롭고 깨끗하며 빠른 노선이 있습니다. 그러나 Northern Line과 같은 오래된 노선은 원래 통근자들에게 훨씬 더 느리고, 더 불쾌하고, 덜 안전한 경험을 제공하기 위해 건설된 그대로 남아 있습니다.  

 

그러나 새로운 안전 조치에 맞춰 모든 역을 개조하려면 Transport for London은 매년 Northern Line에서 발생하는 약 2억 9,400만 건의 여정을 관리하는 것은 물론이고 수년에 걸쳐 (비용이 많이 드는) 작업을 수행해야 합니다.  

 

이것이 은행이 직면한 과제이다. 그들은 모두 구조화된 온프레미스 시스템에 많은 돈을 썼지만 이제는 클라우드에서 모든 것이 훨씬 더 민첩해졌습니다. 빠른 변경이 쉽지 않으며 사소한 업그레이드에는 최대 1년이 걸릴 수도 있습니다. 무엇인가 잘못되면 말할 것도 없이, 이 경우 영향은 훨씬 더 커질 수 있으며 이번에는 비즈니스 평판을 손상시킬 위험이 추가됩니다. 

 

따라서 컴퓨팅 시스템이나 원격으로 운영되는 모든 것을 변경해야 한다는 압력에 직면했을 때 은행이 종종 아무 조치도 취하지 않는 것은 놀라운 일이 아닙니다. 

 

문제를 더 복잡하게 만드는 것은 기존 은행이 기술 회사가 아니라 대출 기관, 즉 돈을 빌리고 돈을 투자하도록 설계되었다는 것입니다. 이것이 은행이 운영되는 방식이며 대출 기관은 큰 변화를 구현하기를 꺼립니다. 

 

반면, 도전자 은행은 이 정도의 문제에 직면하지 않으며 처음부터 새로운 혁신을 시장에 더 잘 내놓을 수 있습니다. 더 큰 민첩성으로 무장한 이들 신규 진입자들은 결제 시장이 취약한 급격한 규제 우여곡절에도 대비하고 있습니다. 계속해서 비유하자면 그들은 엘리자베스 라인입니다.  

 

그러나 은행의 경우 무시할 수 없는 시장 전환기에 도달했습니다. ISO 20022 마감일이 다가오고 있으며 은행은 변화에 대응해야 합니다. 

 

은행은 어떻게 변했나

과거에는 은행이 은행에 영향을 미칠 수 있는 업계 결정에 영향을 미칠 수 있는 그룹으로서 충분한 영향력을 행사했습니다. 일반적으로 정부는 그들을 내버려 두었습니다. 

 

아주 좋은 이유로 오랫동안 이런 식으로 유지되었습니다. 2008년 금융 위기 이전에는 업그레이드에 대한 광범위한 합의가 있었습니다. 은행은 메시징을 모두 업그레이드하기 위해 각각 백만 파운드를 투자했을 것입니다. 그런 다음 시장이 무너졌고 은행은 인프라 업그레이드에 돈을 쓰기에는 너무 위험을 회피했으며 감독자는 휴식을 주기로 결정하여 전체 프로젝트가 동결되었습니다. 

 

그러나 은행은 이제 점진적으로 업그레이드하고 있으며 ISO 20022는 업계, 특히 신규 및 확장 핀테크 분야에서 더욱 널리 보급되고 있습니다.  

 

이전에 대형 은행들이 점점 더 경쟁이 심화되는 시장에서 자신을 보호해야 했던 유일한 것은 그들이 보유하고 있는 엄청난 양의 돈이었습니다. 이는 그들이 수년에 걸쳐 큰 폭풍을 견딜 수 있었다는 것을 의미합니다. 하지만 결국 그들은 이 게임을 계속할 수 없게 됩니다. 

경쟁적인 시장

ISO 20022는 XML 또는 Extended Markup Language라는 메시지 유형을 사용합니다. 15년 전, 사람들은 컴퓨터가 마치 문자처럼 서로에게 메시지를 보내는 것으로 생각했습니다. 이것이 은행이 수년 동안 운영해온 방식입니다. 

 

그러나 그 이후로 일어난 일은 컴퓨팅 시스템이 여러 조직에 걸쳐 훨씬 더 긴밀하게 결합되었다는 것입니다. 프로그램이 클라우드에서 독립적으로 실행되면서 프로그램 간의 정보 교환이 메시징에서 API로 바뀌면서 훨씬 더 대화형이 되었습니다. 

 

이런 방식으로 전 세계 수백만 개의 프로그램이 더 이상 서로에게 메시지를 보내지 않고 대신 서로 직접 대화하고 있습니다. ISO 20022는 이 새로운 음성 컴퓨팅 세계의 공용어입니다. 이러한 사용법 변화로 인해 ISO 20022로의 업그레이드가 더욱 중요해졌습니다.  

 

그리고 은행이 이제 노후화된 메시징 시스템을 ISO 20022로 업그레이드하기 시작하는 곳에서 빠르게 성장하는 핀테크 기업은 이미 ISO 20022를 사용하여 컴퓨터 프로그램 간의 음성 언어를 정의했습니다.  

 

이를 부인할 수는 없습니다. 새로운 기관은 20022와 같이 변화하는 ISO 표준에 대응할 수 있는 훨씬 더 강력한 위치에 있습니다. 단순히 기초에 직접적으로 짜여진 확립된 프로세스에 의해 압박을 받지 않기 때문입니다. 

 

그러나 ISO 20022가 효율성, 비용, 탄력성 및 규정 준수 관점에서 은행에 제공하는 기회는 가장 확립된 기관에서도 변화를 촉진하기에 충분할 것입니다. 

 

더 나은 방향으로 변화를 수용하세요

이 규모의 변화는 위협적일 수 있습니다. ISO 20022 2025 기한을 준비하려면 일부 은행에 더 많은 작업이 필요합니다. 이는 단순한 표면 수정이 아니라 은행의 "배관"에 대한 대대적인 변경입니다. 

 

그러나 변화를 두려워하지 않는 것이 중요합니다. 세계 경제에는 보다 원활한 결제 기반이 절실히 필요하며, 금융 산업은 이를 지원할 수 있는 완벽한 위치에 있습니다. 업계에서 가장 대담하고 민첩한 사람은 진정한 변화를 주도하고 미래 시장을 형성하는 사람이 될 것입니다. 

 

따라서 변화를 수용하고 시장 선두주자로 나아갈 준비가 되어 있는지, 아니면 경쟁자들이 그들을 앞지르는 것을 지켜보는지는 이러한 기관들에게 달려 있습니다. 

 

출 처: paymentexpert By Callum Williams - March 25, 2024

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